其实，在保险行业混久了，很多事已经见怪不怪了。

您问什么事？比如，很多客户可能连5个以上保险公司的名字都叫不出来；再比如，一个保险销售者仅知道5个以内自己公司的产品；再再比如，很多产品为了让销售者显得专业故意设计的很复杂……

实际上，目前国内从事的人身险业务的公司已经70多家，产品数量近3万，销售者已经突破700万人。 

作为首秀，这些事也让我一直在思考着跟我的铁粉聊点什么才能让大家相信我是有的是干货的，什么！？您说您还不是我的粉丝？好吧，我虽然有点伤心，但还是含泪坚强地接受了这个事实，但我相信，您会是的。

因为今后，业内出现的热门产品，您都会第一时间在这里知道它到底是个啥，好不好，贵还是便宜，一目了然不敢说，您多看几眼保证能知道其所以然。  

什么是热门，还真不太好定义，因为我们不能把广告费砸的狠的产品就叫热门产品。

但就我看来，但凡说出一个字俩字，普通老百姓就能大概有个印象或者能联想起是哪家公司的，那就是热门，平安福就是这样的一个产品，不是我记性多好，是名字里就写着“平安”俩字。 

4月1日后众保险公司纷纷对老产品进行了升级，那既然是产品升级嘛，肯定就有变化，要不然升它干吗使对不对。

似乎每年传统的保险公司都会升级一次主打的热销产品，可以说一路升来关键词就一个，贵了。

那么今天我们就说一说5月1日即将上市的「少儿平安福17」。

平安福的成长历程

2013年10月份，作为平安第一代费改重疾险，上市；

2014年5月，第一次升级，保费增加；

2015年4月，第二次升级，保费再次增加。

2016年4月，推出同名少儿版平安福。

2016年9月，第三次升级，保费再次增加。

2017年5月1日，少儿平安福升级，没有例外，保费再次增加。

那么，少儿平安福这次的升级，与之前版本比，有哪些关键变化？

新增恶性肿瘤附加险； 

重疾种类由45种升到80种；

轻症种类由8种升级到20种；

新增轻症金3次赔付、轻症豁免保费、轻症陪护金； 

综合费率上涨10%-20%；

产品简介

少儿平安福计划是一系列险种组合搭配的形式销售的，通俗点说，就是一个主险+N多附加险套餐形式。

案例演示： 以41岁男性为2岁男宝宝投保50万保额为例： 

有很多业内的人说，平安出产品的套路，都是一个终身寿作为主险，然后可附加很多附加险，共同组合成一个产品计划，然后看得人们眼花缭乱。

这事我要说句良心话，并不是平安的产品是这种方式，很多公司产品都是以终身寿险作为基础，可以根据需求和需要附加其他的附加险。

而眼花缭乱，就会给众多消费者造成哇塞！这款产品保障好全面，好单纯好不做作，和外面那些妖艳贱货一点都不一样，同时这么复杂的产品，也会让客户产生无所不包的错觉。

这种方式会让很多不太懂保险的人像是戴墨镜在雾霾天里找国贸饭店在哪一样。

保障期限

这个险种在责任上看来，少儿平安福是一个终身型险种，他在基本责任以外主要是针对被保险人的少儿时期，作为一个终身险种，宝宝是少年时期长还是成年时期长？产品定义上不伦不类。

重疾种类升级

这次升级重疾种类由45种升级为80种，不过这次升级增加了哪35种，我根本没兴趣知道，因为很早之前的文章就说过，光重疾的第一项恶性肿瘤就占理赔的70%-80%，前六项重疾，占80%-90%以上，如果扩展到25项重疾，几乎占据了保险公司95%-98%的赔付。

从45种到80种，虽然听起来数量增加了不少，但是以此作为加费的理由，并且加的不少，这样真的好么？

这几年我经历了不少产品升级，有一般厚道的做法是，买到多少保额以上（比方30万甚至50万）免费升级，或者限期免费升级过了活动时间涨价，或者干脆，就真的完全免费升级。

我们常说，天下没有免费的午餐，你会疑问，是不是保险公司本来就藏了利润了，或者就是为了刺激销售吸引更多的客户？这样说来，平安的规模和利润空间比谁差呀？

所以，用重疾种类增加来作为保费增长的主要理由，对不起，这单我不买。

轻症种类升级

如果单看轻症疾病种类，从8种一下子升到了20种，增加的也太多了，保费多收一点，也说得过去吧。您别急，听我慢慢说。

仔细研究了一下轻症的条款后我就出汗了。这是几个意思啊？

轻症里面居然把其他公司产品的一种轻症拆成三种，嘛呢？充数啊？！

「少儿平安福17」前三种轻症：

其他公司第一种轻症：

客户

你们家保多少种

我们家保1000种！！

业务员

客户

都是什么啊？

胃癌，肺癌，脑癌，肝癌…………

业务员

诚一保

在人家不就一算种吗，统称「恶性肿瘤」。

（就是这个意思）

并且最高发的三种轻症都没包含在内，包括：

不典型的急性心肌埂塞

轻微脑中风

冠状动脉介入手术（非开胸）

虽然监管对所有保险公司的最高发的25种重疾进行了统一定义，但并没有要求轻症必须包含哪些病种。

以上三项轻症，对应的重疾都是在保监会要求的必保6种重疾范围内啊，而且所有公司的轻症，几乎都包含这些高发轻症啊。

说到这里，我都有点骂娘的冲动了，要不是这次有人提醒了，根本没想到，这么大一家公司，在这些地方做这么多文章，真是不厚道啊。

少儿特定疾病

新版少儿平安福17在老款的基础上，删除【严重克罗恩病伴有肠梗阻或肠穿孔】，新增【严重肾上腺脑白质营养不良】 

除白血病其余9种病几乎都带有严重等字眼，条款中理赔条件也极为苛刻，那么这些专门针对少儿的疾病实用性究竟如何呢？我找到了某公司的年度理赔数据。

可见少儿最高发的几类疾病都没有囊括。 

新增恶性肿瘤附加险 

升级版的少儿平安福17增加了一个可附加的防癌险，号称不同癌症之间最高可赔付3次。看完条款，我又出汗了：

条款所示，不同癌症之间的等待期为5年，不知道设计这款产品的人是怎么想的，你不知道医学上大病5年生存期这个概念吗？

你是糊弄不懂医学常识的呢，还是糊弄不懂医学常识的呢？

等待期的套路

这个问题，隐藏如此之深，以至于号称保险业百晓生的诚一保都浑然没有发现。

等待期也叫观察期，是保险公司为了规避道德风险，在保单成立后不予承保的一段时间，如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。

条款可见「新·少儿平安福17」等待期内发生重疾，不承担赔偿责任，且只退还本合同的现金价值（简称退保金，约为保费的5%）

举个栗子，小明今天花1万元给宝宝买了一款保额50万的少儿平安福，第三十天宝宝得了白血病，平安福不但不赔付保额，且只退还500元。

同业产品都是这个样子滴：

多次赔付

官方的宣传中，如果先后罹患三次轻症，在患上了少儿特定重疾，再患第一种癌症，5年后再患第二种癌症，5年后再患了第三种癌症，理论上最高可以赔付基本保额的4.6倍。

但是不要被这个迷惑了，先不说同时满足这些条件有多艰难。如果被保人先罹患80种重疾中除恶性肿瘤外的其他重疾，所有重疾责任同时终止，仅赔付一次。

就好比菜单上写了N种主菜，你最后吃到的只有一种。

公司

提到平安，就不得不说到平安的荣誉

（太多了，就不一一列举了）

我认识平安好几年了，接触平安的人不计其数，合作共事过的平安人也非常多，也和平安做过业务上的合作，平安绝对很成功，也是保险行业内最成功的企业，没有之一。

但平安的成功，应该80%来自于马明哲这个企业家的伟大。

据传说马没有很好的教育背景，没有很好的出身背景。但是在经营平安这家企业上，他却体现出了远远超出其他保险企业领导人的前瞻眼光和战略格局。

他领导下的平安，几乎抓住了中国保险市场化发展历史上的各个重要机遇，绝少在某个机遇上被竞争对手打趴下，这一点令人由衷敬佩。

包括友邦把寿险个人营销引进中国、车险崛起、分红投连万能（有顺序的）产品的创新、银行保险、电子商务、车险电网销、综合金融……

平安有些是做在别人前头的，有些是追击别人的，但是基本上平安都是胜利者。

所以说，马是中国保险界最好的战略家，更是最优秀的战略执行家。

当然了这只是我对这家公司的敬佩，就像我同样敬佩希特勒一样。

平安人对于目标和绩效的追求，绝对甩开其他公司好几条街。所以强大的业绩压力下，造就了非常多的销售误导。

前两天偶然间看到了这则新闻，所以不难理解有些公司的产品贵是有道理的，因为你要替他的广告费和经营费用买单。

所以也不难理解为什么作为一家上市的金融集团，500强企业，产品费率高出市场50%以上的情况下，电话咨询 、特需及专家门诊协调、全程导医、住院协调服务、重疾绿色通道，健康关爱，专家预约，专家手术，海外就医等附加服务一个没有了，节约成本呗。

升级总结

如果单就少儿平安福的产品来说，平安公司的背景和销售网络也是其最大的加分项，特别是在地方城市。

但它绝对不是唯一的选择，同样用不同公司产品组合的话，完全不是一个量级。但为了降低伤害值，我就不贴组合方案了，方案有很多，思路也已经给您。

综上所述：一个保险产品，如果几乎各方面都没有优势，把一堆三流附加险条款组合在一起，卖一个一流价格，你会买么？

如果我的目的是削水果，我买一个很普通的瑞士军刀就可以了，我没有必要买100多种功能带锯带钻还能野外求生的那种瑞士军刀。

虽然不排除我这辈子有可能用到其中的某些功能，但是其实用性太低，价格又很贵，有驳我鸡贼王中王的称谓了。 

所以我们是否有必要买一款这么看似‘大而全’的产品呢？

简单的，就是最好的。

总结

好了，今天的深扒就扒到这里。来几句没营养的话收尾：

如果你是平安的代理人，别怪我，也别说我黑，这次所谓产品升级确实不太厚道；

如果平安是你的对手，你也不必窃喜，平安之所以为平安，绝不是一天练成的，也不是靠一两个产品撑起来的。

至于你问我这款产品的性价比？珍爱生命，谨慎投保吧！

最后，诚一保也希望平安的同仁们托句话给马总，如果还有平安福2018，咱别这么搞了，否则，客户迟早会跑掉的。

什么？！您说完全看不懂上述到底说的都是啥？！那少儿平安福其实挺适合您的呢！

声明：本文著作权归作者所有，可任意转发，复制转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。部分观点来源于网络，如有侵权，还妄告知。